BANCO Y MONEDA - Los bancos y la moneda bancaria
LAS OPERACIONES ACTIVAS. CONDICIONES QUE DEBEN REUNIR LOS PRESTAMOS
Antes de conceder un préstamo, el banco tiene que asegurarse contra los riesgos que
importa cada operación, para lo cual trata de dividir las operaciones no sólo por montos,
sino también por actividad o región. No corre el mismo riesgo un banco que tiene invertidos
todos sus fondos en una determinada industria o comercio, que otro que ha diversificado su
clientela, tratando de obtenerla en los distintos ramos de actividad, ubicados en las diversas
zonas geográficas del país.
Esta última tarea se facilita enormemente en aquellos países en donde la banca se encuentra
altamente concentrada mediante la existencia de pocos bancos, con una amplia red de
sucursales. Es de presumir que se encuentre en mejores condiciones un gran banco con
muchas sucursales que uno pequeño radicado en un lugar determinado, no sólo porque el
primero tiene una mejor distribución de sus depósitos sino también porque sus préstamos
pueden estar mejor clasificados en el sentido de la amplitud de los gremios beneficiados.
Respecto al monto de los préstamos, los bancos deben tener en cuenta la responsabilidad del
solicitante, para lo cual fijan límites de crédito que implican la posibilidad por parte del
cliente de usar de los recursos del banco hasta la proporción estipulada por el banquero.
Dichos límites son distintos según la modalidad bancaria de cada país, las garantías que
ofrezca el cliente, la situación general del mercado y la propia situación del banco otorgante,
pues éste debe considerar su propia responsabilidad al otorgar los créditos.
Los otros aspectos sobre los que debe reflexionar el banquero son el plazo de la operación y
la posibilidad que en caso de apremio, el préstamo pueda ser transformado sin dificultad en
efectivo con anterioridad a su vencimiento.
No basta que los préstamos sean a corto plazo y sus vencimientos estén en función de los
posibles retiros de los depósitos para que satisfagan los principios de una sana gestión
bancaria.
Es menester, además, que dichos préstamos reúnan las condiciones indispensables de poder
ser ofrecidos al Banco Central cuando existe una necesidad urgente de fondos. Las
principales cartas orgánicas de los bancos centrales establecen las condiciones que deben
reunir esos documentos para poder ser redescontados, esto es, para que el Banco Central
ponga a disposición del banco redescontante los fondos por el equivalente de los
documentos entregados, previa deducción del correspondiente interés, como sucede con
todos los descuentos.
Si la cartera del banco comercial no reuniera las condiciones exigidas por el Banco Central,
su situación se haría difícil en momentos de pánico, porque le resultaría imposible obtener
fondos en otros bancos para cubrir el retiro de sus depósitos.
